Чем грозит незаконная перепланировка квартиры для владельца?

ВС РФ о незаконной перепланировке и кто за неё отвечает

Сегодняшняя статья о том, как Верховный суд РФ решает дела о самовольных пристройках к помещениям. Вы узнаете, должен ли новый владелец квартиры отвечать за незаконную перепланировку, сделанную предыдущим хозяином жилья.

С чего всё началось

Противостояние двух соседок началось, когда одна из них, решила пристроить к своей квартире на первом этаже балкон. Решено – сделано, балкон пристроили. Соседке сверху это не понравилось, и она подала в суд.

Суд решил дело в её пользу и постановил снести незаконную конструкцию, но в это время квартиру на первом этаже продали. Новый владелец не захотел отвечать по обязательствам прежней хозяйки.

Тем не менее городской суд заменил ответчика на нового правопреемника. Таким образом, балкон должен был снести новый собственник квартиры.

Новый хозяин квартиры подал апелляцию – потребовал отменить решение городского суда. Судебная коллегия апелляционным определением отменила это решение. Суд решил, что раз уж квартиру купили уже с балконом, то новый владелец за него отвечать не должен.

Соседка сверху обратилась с кассационной жалобой в Верховный суд РФ.

Верховный суд РФ о незаконной перепланировке

Верховный суд отменил апелляционное определение областного суда. Основанием для отмены послужили существенные нарушения норм процессуального права, повлиявшие на исход дела (ст. 387 ГПК РФ).

Оказалось, что областной суд неверно решил, что смена собственника имущества, если имущество приобретено новым собственником без обременения, сама по себе не влечёт переход к новому собственнику этого имущества обязанностей, возложенных решением суда на бывшего собственника.

Областной суд нарушил нормы права – закон об исполнительном производстве. Верховный суд указал, что всё же есть основания заменить ответчика и обязать снести балкон нового владельца квартиры.

П. 1 ст. 53 N 229-ФЗ говорит, что если одна из сторон выбывает, то пристав меняет её на правопреемника. Участник разбирательства может выбыть по разным причинам (п. 1 ст. 44 ГПК РФ):

  • смерть,
  • перевод долга,
  • продажа доли в фирме,
  • реорганизация,
  • смена собственника.

Правопреемника можно заменить на любой стадии судебного разбирательства (п. 1 ст. 44 ГПК РФ). Долговые обязательства переходят ему в силу закона (ст. 392 ГК РФ).

ВС РФ объяснил, что ответчиком по иску о сносе самовольной пристройки выступает тот, кто её воздвиг (абз. 2 п. 2 ст. 222 ГК РФ). Если пристройку создали с помощью подрядчиков, то отвечать за неё будет заказчик.

Если незаконной пристройкой владеет тот, кто к её постройке не имеет отношения, ответчиком по иску о сносе такой конструкции будет лицо, которое стало бы собственником, если бы постройка не являлась самовольной.

Если ответчик, которого обязали снести незаконную конструкцию, не строил её, он может обратиться в суд с иском о возмещении убытков к лицу, осуществившему самовольную пристройку (п. 24 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 29.04.2010 N 10/22).

Обязанность привести жилое помещение в прежнее состояние, лежит на собственнике этого помещения и переходит к новому собственнику.

Что делать дальше

Теперь новому владельцу квартиры необходимо снести незаконный балкон (ст. 222 ГК РФ). После он сможет подать в суд иск о возмещении убытков к предыдущему владельцу.

Так же обстоит дело с любыми перепланировками в квартире. Вы можете снести стену, расширить дверной проём, объединить ванну и туалет, организовать тёплые полы в коридоре. Но потом по закону всё несогласованное нужно вернуть в прежний вид.

Это сделает владелец жилья, и то, что он купил жильё уже в таком состоянии, не будет оправданием.

Как могут помочь управляющие организации

Управляющие организации в курсе, что творится в подведомственных им домах. Если к вам будут обращаться за советом о конкретной квартире, расскажите покупателю, идут суды, не подавали ли на продавца в суд из-за незаконной пристройке.

Не всегда на квартиру накладывают обременения, и не всё бывает очевидно по документам. В таких ситуациях осведомлённость управляющей организации будет полезна.

Как не лишиться квартиры из-за перепланировки

И избежать штрафа и проблем с продажей квартиры

Я интерьерный журналист, и меня постоянно спрашивают, законна ли та или иная перепланировка.

Я подробно изучала законы, которые нужно соблюдать специалистам, и в которых прописано, что можно делать в квартире, а что — нельзя. А еще я знакома с юристами, которые занимаются согласованием перепланировок, и с теми, кто представляет в суде владельцев квартир с незаконной перепланировкой. Некоторые из таких собственников лишились жилья — его продали с торгов по решению суда.

В статье расскажу, чем может быть плоха перепланировка, как проверить, все ли правильно сделано в процессе ремонта, и как избежать проблем из-за незаконной перепланировки.

Что такое перепланировка и переустройство

Простой ремонт в квартире не нужно ни с кем согласовывать. Переклеить обои или уложить плитку на стенах владелец имеет право в любое время и любым способом. Такие перемены никак не обозначаются в техническом паспорте помещения.

Серьезные изменения — неважно, перепланировка это или переустройство — требуют проекта и согласования, а главное — они отражаются в техническом паспорте помещения. То есть придется заказать проект перепланировки в проектном бюро и согласовать его в органах местного самоуправления, а также переделать технический паспорт. И только потом можно приступить к ремонту.

Перепланировка — это изменение конфигурации помещения, например когда планируется передвинуть стену или прорубить новый дверной проем.

Переустройство — это манипуляции с инженерными сетями, санитарно-техническим, электрическим или другим оборудованием. Например, если нужно перенести в другое место унитаз и раковину или газовую трубу — это будет переустройство. И без проекта это делать тоже нельзя.

Такая бюрократия связана в первую очередь с безопасностью. Например, стены — это каркас здания. Если снести одну, все здание может сложиться, как карточный домик. Поэтому далеко не каждую стену можно демонтировать, передвигать и даже прорубать в ней дверной проем. С коммуникациями история аналогичная. Можно что-то повредить в одной квартире, а отразится это на всем доме. Поэтому разработку проекта, который будет соответствовать всем требованиям пожарной безопасности, санитарно-гигиеническим, экологическим и другим нормам законодательства, и поручают специалистам-проектировщикам.

Читайте также:  Сдать квартиру без посредников на длительный срок

Проектировщики учитывают существующие нормы и правила и разрабатывают проект перепланировки. Например, если собственник хочет объединить кухню с комнатой, проектировщик уточнит, какая между помещениями стена и есть ли на кухне газ. Если стена не несущая, а варочная панель не газовая, объединять можно. Если нет — нельзя.

Если сделать перепланировку самовольно, то владельца квартиры могут оштрафовать и обязать все же согласовать перепланировку. В 2020 году штраф составляет 2000—2500 Р для физических лиц, 4000—5000 Р для должностных лиц и 40 000—50 000 Р для юридических лиц.

Какая перепланировка считается незаконной

Но бывает и такое, что согласовать перепланировку вообще невозможно, потому что она незаконна. Например, категорически нельзя сносить несущие стены, демонтировать вентиляционный короб или прорубать дополнительное окно на фасаде здания. Если владельцы квартиры самовольно сделали подобное, и об этом узнает БТИ или УК, то кроме административной ответственности и штрафа придется еще и вернуть все как было. Снесенную стену — построить заново, демонтированный вентиляционный короб — восстановить. И такое восстановление может стоить дороже уже сделанного ремонта.

Несмотря на это, в большинстве случаев владельцы квартир все же восстанавливают исходную планировку. Ведь если они откажутся сделать это и проигнорируют решение суда, то нарушат закон. А в этом случае дело может закончиться принудительной продажей квартиры с торгов.

Приведу реальные примеры.

Женщина и мужчина владели квартирой, в которой решили сделать ремонт и присоединить кладовку к кухне. Но не учли, что в стене был спрятан вентиляционный короб. Они его демонтировали, в результате тяга в вентиляции пропала у соседей под ними. Соседи пожаловались в ЖКУ. Комиссия обследовала квартиру и вынесла предписание, что вентиляционные каналы нужно восстановить. Собственники предписание проигнорировали, поэтому коммунальщики всему стояку отключили газ, а затем подали на собственников в суд.

Суд рассмотрел дело и решил, что собственники использовали жилье не по назначению, систематически нарушали права и интересы соседей и бесхозяйственно обращались с ним. Итог — квартиру принудительно изъяли и продали с публичных торгов. Нового собственника обязали вернуть все в прежнее состояние.

Другая история — мужчина сделал в квартире баню-сауну, но не смог согласовать изменения. Жильцы подъезда пожаловались, что в подъезде стало влажно, смежная стена стала сильно нагреваться, нарушилась система отопления, а в квартирах стало холодно. Они обратились в прокуратуру города, которая инициировала проверку. Собственнику неоднократно предлагали вернуть все в прежнее состояние, но он игнорировал предписания. Результат — суд постановил продать квартиру с торгов, а новому собственнику привести квартиру в нормальный вид.

Таких решений по России наберется немало.

А если сделать перепланировку тайно?

Некоторые собственники хотят сделать квартиру более удобной, но не хотят тратить время и силы на согласование. Иногда владельцы квартиры и вовсе не подозревают, что сделали что-то противозаконное.

Но в БТИ о незаконной перепланировке все же могут узнать. Например, соседи пожалуются на шум от ремонта, к владельцу квартиры придет участковый и заметит, что планировка нестандартная. Другой вариант — в квартиру зайдут проверить счетчики, и несогласованная перепланировка станет очевидной. Проблемы могут возникнуть, если владелец квартиры затопит соседей снизу или сам окажется затопленным. Управляющая компания может узнать о перепланировке и инициировать проверку. А если квартира была застрахована, то при несогласованной перепланировке страховая может отказать в выплатах.

Кроме того, если когда-нибудь владельцы соберутся продавать квартиру с незаконной перепланировкой, у них тоже могут возникнуть проблемы. Покупателям с ипотекой придется получить одобрение банка. Для этого нужно вызвать оценщика жилья. Он-то и укажет на незаконную перепланировку. В лучшем случае продавец квартиры просто потеряет покупателя. В худшем — оценщик передаст данные в БТИ, если таков принцип работы оценочной компании. Тогда придется возвращать квартире первоначальный вид. По той же причине владелец квартиры с незаконной перепланировкой не сможет получить кредит под ее залог.

Как проверить законность перепланировки

Если владелец квартиры только планирует перепланировку или сделал ее самовольно, но собирается узаконить, то прежде всего он должен сверить все изменения с теми, что запрещены законом.

Вот какие правовые акты и нормы, связанные с перепланировкой, ему надо изучать:

  1. Главу 4 жилищного кодекса о перепланировке и переустройстве помещений в многоквартирном доме.
  2. Постановление правительства от 28.01.2006 № 47 «Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома садовым домом».
  3. Строительные нормы и правила 31-01-2003 о многоквартирных жилых зданиях.
  4. Свод правил 54.13330.2016 о многоквартирных жилых зданиях.

В нормах и правилах прописаны требования к жилым помещениям. В них может не быть ни слова о перепланировке, но если после ремонта какое-то из этих правил будет нарушено, то контролирующие органы не согласуют перепланировку.

На региональном уровне могут быть свои законы, постановления правительства региона или предписания жилищных комиссий, которые запрещают определенные виды перепланировки или переустройства в квартире. Например, в Москве действует постановление правительства № 508-ПП , в котором прописаны дополнительные ограничительные меры.

При согласовании перепланировки органы местного самоуправления будут учитывать, соответствует ли проект и федеральному, и региональному законодательству. Например, присоединить лоджию к комнате в Москве нельзя ни при каких обстоятельствах, а за пределами столицы — в большинстве случаев пока еще можно. А вот балконы нельзя присоединять по всей России без исключений.

В Белгороде, где я живу, на сайте местной администрации указано, что контролирующий орган руководствуется только Жилищным кодексом РФ и строительными нормами и правилами. Никаких постановлений с дополнительными ограничениями в регионе нет. Такая же ситуация и в Санкт-Петербурге. Поэтому дизайнеры и архитекторы порой специализируются на перепланировке только в одной из двух столиц.

Читайте также:  Как выгоднее продать квартиру

Чтобы быть уверенным в законности своих действий, стоит зайти на сайт администрации региона или населенного пункта и поискать там раздел о жилищных правоотношениях. Если там указана ссылка только на жилищный кодекс, то сверять свою перепланировку можно только с ним и строительными нормами и правилами. А если есть дополнительный ограничивающий региональный закон, то на сайте администрации обязательно будет ссылка на него.

Дальше в статье я подробно расскажу о перепланировках, которые совершенно точно запрещены.

Допустим, собственник квартиры решил присоединить к прихожей тамбур или часть общего коридора. В многоквартирном доме лестничные клетки, лифтовые холлы и прочие помещения — общее имущество всех жильцов дома, то есть у каждого собственника есть доля в общем имуществе. Но выделить эту долю по закону нельзя.

Чтобы распоряжаться этой долей, нужно разрешение остальных жильцов, причем всего дома: поскольку их доля в общем имуществе уменьшится, они должны добровольно на это согласиться. Для этого придется организовать собрание всех собственников, запротоколировать его и получить согласие на перепланировку.

Но даже если кажется, что имуществом пользуетесь только вы и переустройство никому не помешает, все равно это нужно уточнить. Наглядный пример — мусоропроводы и вентиляционные короба. В некоторых старых сталинских домах в квартирах сохранились мусоропроводы, которые выходят прямо на кухню. Чтобы их убрать, нужно получить разрешение владельцев других квартир, с которыми у вас общий стояк коммуникаций. Просто так ликвидировать его нельзя.

Также запрещается демонтировать вентиляционный короб. Хотя он и расположен в квартире, но пользуются им жильцы квартир сверху и снизу. Если повредить вентиляционный короб, тяга в вентиляционном канале пропадет во всех квартирах ниже по стояку. Без согласования с соседями убрать вентиляцию могут только владельцы квартир на первом этаже.

Допустим, собственник решил объединить две комнаты, увеличить кухню за счет соседней комнаты или присоединить коридор к комнате. Для этого нужно снести стену, которая разделяет эти два помещения. Прежде чем делать это, предстоит узнать, какая это стена — несущая или нет.

На несущих стенах держится вся конструкция здания. Если такую стену снести, то подъезд или даже целый дом может рухнуть. А ненесущие стены просто разделяют пространство квартиры на помещения, поэтому их разрешено демонтировать. Но предварительно перепланировку все равно нужно согласовать.

Узнать, где какая стена, можно на поэтажном плане здания, который есть в БТИ. Несущие стены на плане обозначены толстыми линиями, а ненесущие — тонкими.

В старых кирпичных домах обычно несущие только внешние и межквартирные стены, а внутри квартиры допустима любая перепланировка. В монолитных — несущие только колонны и участки стен, но располагаться они могут где угодно. В панельных домах почти все стены составляют основу каркаса. Демонтировать их категорически запрещено, ведь на них держатся плиты перекрытия.

В некоторых случаях можно прорубить в несущей стене дверной проем, если это разрешит конструкторское бюро, которое разрабатывало проект здания.

Размеры и расположение кухонь и санузлов устраивают не всех, поэтому иногда собственники расширяют санузел или переносят кухню, чтобы получилась просторная кухня-гостиная. Но если перенести «мокрую зону» в жилую часть квартиры, то соседи снизу оказываются под угрозой. В случае протечки пострадают их жилые комнаты.

Поэтому переносить санузел или кухню в помещения над жилыми комнатами соседей снизу нельзя. И точно так же нельзя перенести свою жилую комнату под санузел или кухню соседей сверху.

Переносить или расширять кухню и санузлы можно только за счет нежилой площади квартиры. Например, можно перенести кухню в кладовую, гардеробную, коридор или даже прихожую. Некоторые при этом присоединяют получившуюся кухню к гостиной. Присоединить часть подсобных помещений или коридора к санузлу тоже можно.

Подобная перепланировка законна, но ее в любом случае придется согласовывать. Больше того — согласованию подлежит даже перенос сантехники, раковины или плиты на десяток сантиметров, потому что такие детали есть на плане квартиры в техпаспорте. Любые отличия реальной планировки от той, что указана на схеме в документах, требуют согласования.

Но есть исключения — квартиры на первом этаже и те, под которыми расположены нежилые помещения — офисы, магазины, рестораны и т. п. , а также двухуровневые квартиры с санузлом на втором уровне. Под ними просто нет жилых комнат соседей, поэтому в них можно переносить «мокрые зоны» куда угодно.

Если собственнику квартиры нужно увеличить количество комнат, он может, например, разделить одно из помещений на две части или перенести кухню в коридор, а на ее месте обустроить кабинет. Но в этом случае получится темная комната или кухня, в которой нет естественного освещения. Такую перепланировку не согласуют.

В жилых комнатах и на кухне обязательно должно быть окно. Обойтись без естественного освещения можно только в санузлах, кладовых, коридорах и других технических помещениях, а также в кухне-нише, которая присоединена к гостиной.

Чтобы все же согласовать такую перепланировку, в получившемся темном помещении обязательно должна быть полупрозрачная стена или окно, через которое будет проходить естественный свет. А площадь этого окна должна быть как минимум в восемь раз меньше площади самой комнаты.

Незаконная перепланировка. Ответственность и последствия в 2021 году.

При проведении перепланировки квартиры, когда сносятся и возводятся стены, переносится сантехническое оборудование, заменяется напольное покрытие с изменением конструкции пола, главное, не только сделать свое жилье более удобным и визуально привлекательным. Не менее важно выполнить все работы в соответствии со строительными и санитарными нормами и с разрешения надзорного органа.

Но прежде чем продолжим эту тему, давайте определимся, что считается незаконной перепланировкой.

Незаконная перепланировка – это работы по изменению конфигурации жилых и нежилых помещений, которые нарушают жилищное законодательство, строительные и санитарные нормативы (СП, ГОСТ, МГСН и пр.), либо проводятся без разрешения надзорных органов.

Иногда проводимые работы подпадают под все эти запреты одновременно, то есть выполняются без предварительного согласования и с массой нарушений.

Читайте также:  Свободная продажа квартиры - что это?

Причины незаконной перепланировки помещений

Многие собственники помещений по-прежнему проводят незаконные перепланировки без соответствующей разрешительной документации. Этому есть несколько причин. Гражданами движет желание сэкономить, а также убежденность, что незаконную перепланировку никто не заметит.

Но и то, и другое убеждение на практике зачастую оказывается мифом. Чаще всего самовольные работы “засвечиваются” по жалобе на незаконную перепланировку от ваших соседей. И дело тут не в банальной зависти: грязь, шум перфоратора – неизменные спутники любого ремонта, особенно столь масштабного. А вот строительные работы рано утром в воскресенье, равно как и горы строительного мусора – отличный повод для ваших соседей обратиться с жалобой на незаконную перепланировку в жилищную инспекцию.

В то же время при проведении надлежащим образом согласованной перепланировки учитывается не только специфика и сроки работ, но и часы, во время которых разрешается их проведение. Кроме того, вывоз строительного мусора – также одно из условий проведения законной перепланировки. Этот пункт специально оговаривается при получении разрешения.

Незаконная перепланировка жилого помещения

Помимо того, что несогласованная перепланировка сама по себе является очень рискованным мероприятием, поскольку меняется конструктив помещений и высока вероятность нарушить права и безопасность других жильцов дома, так еще собственнику помещения за нарушение жилищного законодательства грозят серьезные санкции.

Ответственность за незаконную перепланировку квартиры

Чем же конкретно грозит незаконная перепланировка? Тут есть варианты:

  1. В самом “удачном” случае, когда вы просто “забыли” узаконить перепланировку (которая сама по себе не нарушает ни законов, ни строительных нормативов), вам придется уплатить штраф и затем согласовать ее с Мосжилинспекцией “по факту”. При этом вам следует оформить техническое заключение о допустимости и безопасности проведенных работ. В случае, если несущие конструкции не были затронуты, то данное техническое заключение может разработать любая проектная организация с допуском СРО. Далее вашу квартиру посетит комиссия Мосжилинспекции, которая все еще раз проверит и подпишет акт о завершенной перепланировке. О том, какие еще документы вам понадобятся для оформления незаконной перепланировки квартиры, мы расскажем ниже.
  2. Часто бывает и так, что работы проводились “с размахом”, затрагивались капитальные стены. Для таких мероприятий обязательна разработка технического заключения по факту выполненной перепланировки от автора проекта дома, а также проведение сложных расчетов, например, по усилению проемов. Это обусловлено тем, что проведение подобных мероприятий затрагивает безопасность жизни и здоровья граждан, а также конструктивную прочность многоквартирного дома.

Печальная статистика свидетельствует, что неквалифицированное вмешательство в несущие конструкции дома порой может привести к образованию трещин и даже обрушению.

Если в результате такой аварии пострадают квартиры соседей, виновнику придется оплачивать им ремонт за свой счет. Если дело обошлось без аварии, инспектор, помимо штрафа, выпишет предписание устранить все нарушения и вернуть квартиру в первоначальный вид либо согласовать изменения в установленном порядке.

Также следует учесть, что при неузаконенной перепланировке любые юридические действия с квартирой будут затруднены или вовсе невозможны до тех пор, пока вы не узаконите незаконную перепланировку или не вернете помещению прежний вид, соответствующий технической документации БТИ.

При попытке распорядиться принадлежащей ему квартирой собственник будет обязан заказать технический паспорт, в котором незаконная перепланировка будет отмечена техниками БТИ в виде линий красного цвета.

Такую квартиру очень нелегко продать, поскольку покупатель получает жилье с незаконной перепланировкой, а такое обременение мало кому понравится. Квартира с незаконной перепланировкой может потерять от 10% до 30% стоимости, особенно при наличии принципиально несогласуемых изменений.

Планы БТИ с красными линиями, которыми отмечена незаконная перепланировка квартиры.

Последствия неузаконенной перепланировки ощутят на себе и те, кто хочет получить кредит под залог такой квартиры, поскольку банк с большой вероятностью откажет в выдаче займа.

Кроме того, и у покупателя возникает проблема, если он приобретает квартиру с перепланировкой с учетом ипотечного кредита. Оценщики банка зафиксируют перепланировку перед покупкой и, как правило, банки не выдают кредиты для покупки квартир с перепланировками, либо условия будут значительно хуже, чем если бы перепланировки в квартире не было.

Ответственность за незаконную перепланировку несет действующий собственник даже в том случае, если работы были выполнены родственниками пару десятков лет назад, а сама квартира досталась ему по наследству, а о ремонте он не был осведомлен.

В соответствии со статьей 7.21 КоАП РФ, размер штрафа за незаконную перепланировку квартиры может составить до 2,5 тысяч рублей. В целом, сумма небольшая, однако она дополняется предписанием жилищной инспекции “вернуть квартиру в соответствие с поэтажным планом либо узаконить выполненные работы”.

Если вы будете систематически игнорировать предписания Мосжилинспекции, дело будет передано в суд. Согласно п.5 ст. 29 ЖК РФ, суд может лишить злостного нарушителя права собственности, выселить его с занимаемой жилплощади, а саму квартиру выставить на публичные торги. Подобные примеры в судебной практике уже были. Хотя стоит отметить, что соответствующее решение суд принимает в самом крайнем случае, когда собственник жилья категорически отказывается переделывать ремонт.

При продаже недвижимости с аукциона собственнику выплачивается вырученная сумма за вычетом расходов на исполнение судебного решения о приведении квартиры в прежнее состояние. То есть за узаконивание незаконной перепланировки все равно заплатит прежний собственник, вот только прав на квартиру он уже лишится.

Штрафы от Мосжилинспекции, образцы.

Как узаконить незаконную перепланировку?

Рассмотрим, как оформить незаконную перепланировку квартиры в Москве. Как мы говорили выше, хорошо, если неузаконенная перепланировка потенциально согласуема. Тогда узаконить ее будет возможно, а сама эта процедура будет схожа со стандартным процессом согласования планируемой перепланировки.

Вам потребуется собрать пакет документов на перепланировку, которые вы передадите на рассмотрение в жилищную инспекцию города Москвы. Для этого на Портале госуслуг mos.ru оформляется заявление на получение акта о завершенной перепланировке, к которому приклепляются все собранные документы. А именно:

  • План из БТИ, содержащий изначальную планировку квартиры (техпаспорт на жилое помещение либо поэтажный план квартиры с экспликацией).
  • Свидетельство или выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), подтверждающие право собственности на квартиру.
  • Техническое заключение о допустимости и безопасности выполненной перепланировки.
Читайте также:  Покупка комнаты в коммунальной квартире

Примерно в течении 10 дней после подачи документов на узаконивание перепланировки с заявителем по телефону свяжется сотрудник жилищной инспекции, чтобы договориться о дне и времени приемки работ.

В назначенный срок инспектор посетит квартиру, чтобы проверить, соответствует ли ее новое планировочное решение техническому заключению, выпущенному проектной организацией или автором проекта дома. В конце визита, при положительной оценке проведенной перепланировки, инспектор вручит собственнику жилья квитанцию для оплаты административного штрафа за незаконный ремонт и составит акт о завершенной перепланировке и/или переустройстве.

Акт составляется в 4-х экземплярах – для архива Мосжилинспекции, для Росреестра, для БТИ и для собственника квартиры.

После жилищного инспектора на квартиру приглашается сотрудник ГБУ МосгорБТИ. Он осмотрит помещение, проведет необходимые замеры, полученные данные внесет в базу БТИ, а владелец помещения сможет получить новый технический паспорт с черными линиями. По завершении этой процедуры незаконная перепланировка будет считаться узаконенной.

Чтобы узнать больше информации о том, как узаконить несогласованную перепланировку, переходите сюда.

Практика показывает, что согласование незаконной перепланировки “задним числом” обычно проходит с большими сложностями, нежели согласование только планируемой перепланировки. Тем не менее, Мосжилинспекция предупреждает, что в любом случае медлить с узаконением незаконной перепланировки не стоит. Чем раньше будет узаконена перепланировка, тем лучше для владельца квартиры.

Устранение незаконной перепланировки

Выше мы привели самый простой вариант. На практике может возникнуть немало сложностей. Условно все незаконные перепланировки возможно разделить на два вида:

  1. Выполненные без нарушения нормативных документов (приблизительно 10%).
  2. Нарушающие строительные нормы (около 90%).

Например, ванную комнату и санузел можно увеличить только за счет смежного нежилого помещения – коридора или кладовки. А вот согласовать незаконную перепланировку ванной с расширением за счет жилого помещения вам не удастся – такие работы нарушают санитарные нормы. Но даже если вы расширите ванную или санузел на коридор, это не гарантирует того, что работы можно будет в дальнейшем узаконить.

При обычном оформлении перепланировки квартиры расширение “мокрых точек” требует разработки проекта, поскольку необходима укладка гидроизоляции (так как это изменение конструкции пола – сложные работы). В процессе этих работ потребуется составление акта на скрытые работы по укладке гидроизоляции, без чего невозможно будет в дальнейшем получить акт о выполненной перепланировке.

Разумеется, если вы делаете это самовольно, то вряд ли бригада строителей позаботится об укладке гидроизоляционного покрытия, что сделает узаконивание ремонта невозможным. В этом случае вам придется либо привести квартиру в прежний вид, либо переделывать все работы, но уже в соответствии с принятыми строительными и санитарными нормами.

Это не единственный пример проведения работ, которые не удастся согласовать ни до, ни после перепланировки. П.10 Приложения 1 к ППМ №508-ПП перечисляет все виды таких мероприятий. Что же еще к ним относится?

Запрещенные виды незаконных перепланировок:

  • Любые работы, приведшие к ухудшению условий эксплуатации дома и проживания граждан.
  • Нарушение прочности и устойчивости несущих конструкций, вызывающее их разрушение.
  • Ликвидация или урезание каналов вентиляции.
  • Перенос радиаторов отопления на лоджии и балконы.
  • Организация теплого пола с подогревом от общей тепловой магистрали или горячего водоснабжения.
  • Нарушение СНиПов, СанПиНов и правил пожарной безопасности.
  • Объединение газифицированной кухни с жилой комнатой или устройство проема между ними без двери.

О других видах запрещенных работ мы рассказали в статье “Что можно, а что нельзя делать при перепланировке квартиры”.

Незаконная перепланировка нежилого помещения

Как и в случае с квартирой, перепланировка нежилого помещения также требует предварительного согласования, поскольку такие изменения должны вноситься в документы БТИ. Но несмотря на необходимость утверждения ремонтных работ, далеко не все собственники/арендаторы нежилых помещений выполняют перепланировку и переустройство, имея на руках соответствующее разрешение.

С точки зрения согласования перепланировки расположение нежилого помещения имеет принципиальное значение. Так, нежилое помещение может располагаться в многоквартирном доме или в нежилом здании.

От того, где именно находится помещение нежилого типа, зависит стоимость перепланировки, а также как и с кем ее оформлять постфактум.

Незаконная перепланировка нежилого помещения в многоквартирном доме, как и квартира, согласуется в Мосжилинспекции. Конечно, при условии, что перепланировка выполнена без нарушений. Для этого:

  • собираются правоустанавливающие документы на помещение, устав организации и документы БТИ (могут также потребоваться и другие документы в зависимости от того, в каком помещении и какой сложности проводилась перепланировка);
  • разрабатываются проект перепланировки и техническое заключение о допустимости и безопасности выполненных работ;
  • в Роспотребнадзоре получается положительное заключение о соответствии проектной документации санитарно-эпидемиологическим правилам и нормам;
  • на Портале гоcуслуг mos.ru оформляется запрос на получение акта о завершенной перепланировке, сюда же в электронном виде загружается весь собранный пакет документов.

После сделанного запроса на объект выходит инспектор Мосжилинспекции, который:

  • сверяет новое планировочное решение с техзаключением;
  • выписывает штраф за незаконную перепланировку нежилого помещения, который для физических лиц составляет 2-2,5 тысячи, а для юридических – 300-350 тысяч рублей;
  • выдает акт о завершенном переустройстве и перепланировке.

Далее следует обращение в Бюро технической инвентаризации, чтобы вызвать техника для обмера помещения и составления обновленного плана БТИ.

Чтобы узаконить незаконную перепланировку нежилого помещения в нежилом здании, нужно обращаться не в Мосжилинспекцию, а в Бюро технической инвентаризации.

Состав подаваемых в БТИ документов во многом схож с тем, что нужен для узаконивания незаконной перепланировки нежилого помещения, расположенного в жилом доме. Разве что заключение Роспотребнадзора на проектную документацию получать не требуется.

Что грозит за незаконную перепланировку: штрафы и иные меры наказания. Как согласовать переустройство?

В случае реализации перепланировки квартиры без предварительного разрешения уполномоченного органа, она признаётся самовольной. Данное обстоятельство неизбежно влечёт за собой ряд неприятных последствий, о которых подробно написано в настоящей статье.

  1. Последствия переустройства жилья без согласования
  2. Чем это грозит: виды наказания
  3. Кто несет ответственность?
  4. Когда должен быть уплачен штраф?
  5. Сколько нужно заплатить в Москве?
  6. Невозможность проводить юридические операции с жильем
  7. Принудительная продажа недвижимости с торгов
  8. Что нужно сделать после оплаты штрафа?
  9. Получить техническое заключение о допустимости и безопасности проведённых работ
  10. Как быть, если самовольное переустройство не может быть узаконено?
  11. Что будет, если не согласовать?
  12. На какие виды работ нельзя получить разрешение?
  13. Полезное видео
Читайте также:  Через сколько можно приватизировать квартиру по договору социального найма?

Последствия переустройства жилья без согласования

Каждому собственнику следует помнить о том, что проведение самовольной перепланировки повлечёт за собой ряд проблем, начиная с уплаты штрафа и вплоть до реализации объекта недвижимости с торгов.

Чем это грозит: виды наказания

Согласно упомянутым выше нормативным актам, за проведение самовольной перепланировки нарушителя могут ожидать следующие виды наказаний:

  1. Уплата административного штрафа в размере от 2000 до 2500 рублей (п. 2 ст. 7.21 КоАП РФ).
  2. Лицо, не согласовавшее перепланировку, обязано будет вернуть квартире прежний вид. Причём расходы, возникающие в ходе данной процедуры, полностью лягут на его плечи (п. 3 ст. 29 ЖК РФ).
  3. Квартира нарушителя может быть продана с публичных торгов или же его могут лишить права проживания в ней (при наличии договора социального найма).

В соответствии с п. 4 ст. 29 ЖК РФ квартиру с незаконной перепланировкой не придётся приводить в прежнее состояние в случае, если суд признаёт, что произведённые изменения не нарушают правила и требования, прописанные в законе.

Кто несет ответственность?

Стоит отметить, что отвечать за незаконное изменение конфигурации помещения могут разные лица. В данном случае всё зависит от того, кем именно проведена самовольная перепланировка.

Тут возможны два основных варианта:

  1. Незаконную перепланировку произвёл сам владелец квартиры – в этом случае нести ответственность будет именно он.
  2. Без разрешения уполномоченного органа действовал квартиросъёмщик – при таком раскладе дел ответственность за незаконную перепланировку ляжет на арендатора или нанимателя (при наличии договора социального найма). Однако стоит иметь в виду, что в первом случае (при обычной аренде квартиры) не всё так однозначно.

Очень многое зависит от условий, прописанных в договоре аренде. Исходя из его содержания, будет приниматься решение о том, кто должен быть привлечён к ответственности.

Когда должен быть уплачен штраф?

В соответствии с п. 1 ст. 32.2 КоАП РФ административный штраф должен быть уплачен нарушителем в течение 60 дней с момента начала действия постановления о его наложении, изданного уполномоченным органом государственной власти.

Сколько нужно заплатить в Москве?

В Кодексе об административных нарушениях, действующем на территории всей страны, прописан размер штрафа за незаконную перепланировку лишь для граждан. Так, местные органы государственной власти Москвы расширили данную норму, дополнительно прописав размер штрафа для следующих категорий нарушителей (ст. 9.12 КоАП г. Москвы):

  • для должностных лиц – от 5 000 до 50000 рублей;
  • для организаций – от 300 000 до 350 000 рублей.

Невозможность проводить юридические операции с жильем

Помимо наказаний, предусмотренных законом, собственник квартиры с незаконной перепланировкой столкнётся с рядом проблем при попытке совершить какие-либо юридические операции в отношении такой недвижимости (обменять, продать, подарить и т.д.).

К примеру, при продаже квартиры обязательно потребуется технический паспорт, в котором сотрудники БТИ сделают отметки, указывающие на проведение незаконной перепланировки. При покупке недвижимости с неузаконенным переустройством покупатель существенно рискует, ведь одним из последствий такого приобретения является потеря 10-30% рыночной стоимости этого жилья.

Кроме того, в случае, если собственник пожелает получить кредит в банке под залог недвижимости с незаконной перепланировкой, очень высока вероятность того, что кредитор откажет.

Принудительная продажа недвижимости с торгов

Согласно п. 5 ст. 29 ЖК РФ в случае самовольного изменения конфигурации помещения и несогласии нарушителя вернуть недвижимости прежнее состояние, суд может принять решение о продаже его квартиры с публичных торгов. В этом случае новый владелец должен будет вернуть помещению прежний вид. При этом деньги, вырученные от продажи, будут переданы первоначальному собственнику (за минусом расходов, понесённых на восстановление квартиры).

Что нужно сделать после оплаты штрафа?

После уплаты штрафа за самовольную перепланировку, нарушитель должен совершить ряд действий, направленных на узаконивание данной процедуры.

Получить техническое заключение о допустимости и безопасности проведённых работ

В данном документе должен быть подтверждён факт того, что произведённые изменения допустимы и не несут угрозу безопасности для всего многоквартирного дома.

Техническое заключение подготавливается по итогу инженерного обследования квартиры. В ходе данной процедуры специалист из проектной организации исследует несущие конструкции дома, производит замеры, необходимые расчёты и т.д.

Как быть, если самовольное переустройство не может быть узаконено?

В случае, если произведённое изменение конфигурации помещения не может быть узаконено (из-за совершения грубых нарушений установленных законом правил), то собственнику (съёмщику квартиры) придётся привести недвижимость в прежнее состояние. Это единственный выход в данном случае.

Что будет, если не согласовать?

Как уже отмечалось выше, если владелец квартиры самовольно произведён перепланировку и не будет её согласовывать, то в перспективе его ожидают следующие проблемы:

  • уплата штрафа;
  • необходимость приведения помещения в прежнее состояние;
  • проблемы при совершении юридических операций с такой недвижимостью.

Если же нарушитель не пожелает возвращать квартире прежний вид, то её реализуют с публичных торгов, обязав нового владельца выполнить данное условие. Кроме того, если самовольную перепланировку провёл наниматель жилья, проживающий в нём по договору социального найма, то с ним будет расторгнуто заключённое соглашение. При этом обязанность по возврату квартире прежнего состояния возлагается на наймодателя.

На какие виды работ нельзя получить разрешение?

Известно, что далеко не каждый проект перепланировки можно согласовать. В действующем законодательстве прописан ряд условий и требований, которые обязательно должны быть учтены при изменении внутреннего пространства квартиры.

К наиболее распространенным случаям, когда получить разрешение на перепланировку точно не получится, можно отнести следующие ситуации:

  • в результате ремонтных работ существенно увеличена нагрузка на несущие конструкции;
  • реализованные изменения привели к ухудшению условий использования многоквартирного дома, а также негативно повлияли на собственников других квартир;
  • произведено объединение кухни и жилой комнаты (без проема);
  • урезаны или демонтированы каналы вентиляции;
  • разрушение или существенное повреждение несущих стен и т.д.

Таким образом, прежде чем приступать к ремонтным работам, собственнику (квартиросъемщику) обязательно следует получить разрешение на перепланировку в уполномоченном органе государственной власти. В противном случае можно столкнуться с весьма неприятными последствиями, вплоть до потери недвижимости.

Полезное видео

Из видео узнаете о штрафах за незаконную перепланировку в квартиры или нежилого помещения:

Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита

Bыгoднo ли peфинaнcиpoвaниe кpeдитa пoд мeньший пpoцeнт, кaк cдeлaть peфинaнcиpoвaниe кpeдитa и нa чтo oбpaтить ocoбoe внимaниe, чтoбы вмecтo выгoды e пoлyчить лишниe пpoблeмы и гoлoвнyю бoль – oбo вceм этoм paccкaзывaeм в пoдpoбнocтяx в нoвoй cтaтьe.

Чтo тaкoe peфинaнcиpoвaниe кpeдитa и выгoднo ли этo

Peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, чтoбы зaeмщик пoлнocтью или чacтичнo пoгacил взятый paнee кpeдит или кpeдиты. C пoмoщью peфинaнcиpoвaния мoжнo yлyчшить ycлoвия кpeдитoвaния: cнизить cтaвкy, измeнить cpoк, cэкoнoмив пpи этoм нa пepeплaтe.

Peфинaнcиpoвaть кpeдиты мoжнo кaк в бaнкe, выдaвшeм пepвoнaчaльный кpeдит, тaк и в нoвoм. Нo, кaк пpaвилo, бaнки кpaйнe нeoxoтнo пoзвoляют пepeкpeдитoвaтьcя cтapым клиeнтaм, пoэтoмy иcкaть ycлoвия выгoднeй пpиxoдитcя нa cтopoнe. У нeкoтopыx тaкиx пpoгpaмм для coбcтвeнныx зaeмщикoв и вoвce нeт, oни гoтoвы пepeмaнивaть лyчшими ycлoвиями тoлькo чyжиx. Чaщe вceгo нoвыe кpeдитopы oтдaют пpeдпoчтeниe клиeнтaм, кoтopыe xopoшo ceбя зapeкoмeндoвaли зa вpeмя пoльзoвaния пpeжним кpeдитoм: oплaчивaли вce пoлнocтью и в cpoк, вoвpeмя извeщaли бaнк oб измeнeнияx – нaпpимep, o cмeнe aдpeca peгиcтpaции. Нo инoгдa, в иcключитeльныx cлyчaяx, бaнки зaбиpaют дaжe тex клиeнтoв, кoтopыe дoпycкaли пpocpoчки плaтeжeй.

Чтo тaкoe пepeкpeдитoвaниe – этo нoвыe ycлoвия кpeдитoвaния пo нoвoмy дoгoвopy:

  • дpyгaя cтaвкa, кoтopyю пpeдпoлaгaeт нoвaя пpoгpaммa;
  • нoвый cpoк – мoжнo ocтaвить пpeжний, yвeличить или yмeньшить;
  • дpyгaя cyммa кpeдитa – мeньшe, ecли зaeмщик гoтoв дoбaвить coбcтвeнныe cpeдcтвa, или бoльшe, ecли вaм пoнaдoбилиcь дoпoлнитeльныe cpeдcтвa;
  • бoлee пpивлeкaтeльныe ycлoвия oбcлyживaния и дocpoчнoгo гaшeния;
  • измeнeниe гpaфикa плaтeжeй;
  • oткaз oт yчacтия coзaeмщикa или пopyчитeля;
  • вoзмoжнocть выдeлить дoли дeтям в пepиoд кpeдитoвaния пepeд пpoдaжeй.

Ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa? Нe вceгдa.

  • cтaвкa yпaлa. Peфинaнcиpoвaть кpeдит ecть cмыcл, ecли paзницa мeждy дeйcтвyющeй и нoвoй cтaвкoй cocтaвляeт xoтя бы 0,5%. Нo этo cпpaвeдливo тoлькo для кpyпныx кpeдитoв, нaпpимep, для ипoтeки. Нa бoльшoй cyммe дaжe тaкoe, нa пepвый взгляд, нeзнaчитeльнoe cнижeниe yжe дacт знaчитeльнyю выгoдy. Нa кpeдитax c нeбoльшими cyммaми cмыcл пepeкpeдитoвaния пoявляeтcя, кoгдa paзницa мeждy cтaвкaми нaчинaeтcя oт 2%.
  • вaм нaдo измeнить cocтaв coзaeмщикoв. Ecли в дoгoвope yчacтвoвaл coзaeмщик, нa кoтopoгo нe oфopмляли пpaвo coбcтвeннocти, a тeпepь вы нaдyмaли вывecти eгo из дoгoвopa, cтoит oбpaтитьcя зa пepeкpeдитoвaниeм.
  • вaм нaдo пpoдaть квapтиpy. Для этoгo нaдo cнять oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa дeньгaми втopoгo, a зaтeм пoгacить нoвый кpeдит выpyчeнными c пoкyпки дeньгaми.
  • нa oфopмлeниe peфинaнcиpoвaния ипoтeки пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя cэкoнoмилa бы бoльшe, ecли бы вы внecли ee в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Пpeждe чeм oфopмлять пepeкpeдитoвaниe, пocчитaйтe pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и cpaвнитe c выгoдoй, кoтopyю дacт вaм чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe нa этy cyммy в cтapoм бaнкe. Bocпoльзyйтecь любым ипoтeчным кaлькyлятopoм.
  • в дaнный мoмeнт нeт пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию. B этoм cлyчae пpaвильнee вceгo бyдeт oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт, кaкoй ypoвeнь cтaвки бyдeт для вac выгoдным, oтcлeдит пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и cpaзy извecтит вac, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe.

B пocлeднee вpeмя пoявилocь дaжe peфинaнcиpoвaниe вoeннoй ипoтeки. Пpaвдa пoкa тaкyю вoзмoжнocть пpeдocтaвляют тoлькo eдиничныe бaнки. Пo вoeннoй ипoтeкe вoeннocлyжaщий, пoлyчивший cepтификaт нaкoпитeльнo-ипoтeчнoй cиcтeмы нa пepвoнaчaльный взнoc, пoкyпaeт квapтиpy в ипoтeкy, a плaтeжи зa нeгo плaтит Pocвoeнипoтeкa. Eжeмecячный плaтeж фикcиpoвaнный, и ecли cтaвкa cнизитcя, тo c этим плaтeжoм кpeдит Pocвoeнипoтeкa пoгacит быcтpee. И вoeннocлyжaщий cмoжeт кyпить eщe oднy квapтиpy или oбмeнять нa жильe бoльшeй плoщaдью, пocкoлькy выплaты Pocвoeнипoтeкa пpoвoдит eжeмecячнo дo дocтижeния вoeннocлyжaщим 45 лeт.

Кaк peфинaнcиpoвaть кpeдит

Bыпишитe вce ycлoвия вaшeгo кpeдитa

Ocвeжитe в пaмяти, пoд кaкoй пpoцeнт вы взяли кpeдит и cкoлькo eщe пpeдcтoит пepeплaтить в cyммe зa ocтaвшийcя cpoк. 3aглянитe в гpaфик плaтeжeй – тaм ecть paзбивкa для кaждoгo мecяцa, пoкaзывaющaя, кaкaя чacть плaтeжa идeт нa пoгaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, a кaкaя нa oплaтy пpoцeнтoв. Bы мoжeтe пocчитaть, cкoлькo вaм eщe пpeдcтoит пepeплaтить, ecли вoзьмeтe oбщyю cyммy пepeплaты и вычтитe из нee cyммy yжe зaплaчeнныx пpoцeнтoв.

К pacxoдaм пo кpeдитy cлeдyeт дoбaвить pacxoды нa cтpaxoвaниe – oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa (ecли y вac ипoтeкa). Пpaвдa cтpaxoвaниe титyлa в бoльшинcтвe cлyчaeв cлeдyeт yчитывaть тoлькo пepвыe тpи гoдa пocлe oфopмлeния ипoтeки, пoтoм этoт вид cтpaxoвaния мoжнo бyдeт иcключить. Нo ecть иcключeния – нeкoтopым бaнкaм этa cтpaxoвкa нe нyжнa вoвce, a чacть бaнкoв тpeбyeт пpoдлять cтpaxoвaниe нa вecь cpoк.

Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв

Пocмoтpитe, кaкиe пpoгpaммы пpeдлaгaют paзныe бaнки. Oбычнo y бaнкoв ecть oгpaничeния пo cpoкaм и cyммaм для пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния. Нaпpимep, мeждy пoлyчeниeм кpeдитa в oднoм бaнкe и пepeкpeдитoвaниeм в дpyгoм дoлжнo пpoйти oпpeдeлeннoe вpeмя – нeльзя зaключить кpeдитный дoгoвop и нa cлeдyющий дeнь yжe пepeкpeдитoвaть eгo в дpyгoм мecтe. Mинимaльный cpoк ecть в Paйффaйзeнбaнкe – пepeкpeдитoвaтьcя мoжнo yжe пocлe пepвoгo плaтeжa.

Нe cтaнeт бaнк cвязывaтьcя c пepeкpeдитoвaниeм, ecли cpoк кpeдитa вoт-вoт зaкoнчитcя или вы взяли зaйм нa 20 000 pyблeй. Ипoтeкy, к пpимepy, peфинaнcиpyют, тoлькo ecли вaш дoлг пo нeй нa мoмeнт пepeкpeдитoвaния бyдeт нe мeньшe 500 тыcяч pyблeй. И ecть кpaйнe мaлoe кoличecтвo бaнкoв, гoтoвыx peфинaнcиpoвaть ипoтeкy c ocтaткoм oт 300 тыcяч pyблeй.

Пocчитaйтe тpaты нa пepeкpeдитoвaниe

Ecли вы peфинaнcиpyeтe ипoтeкy, гoтoвьтecь пoтpaтить дeньги нa пepeoфopмлeниe: пpидeтcя зaнoвo cдeлaть cпpaвкy oб oтcyтcтвии зaдoлжeннocти пo кoммyнaльным плaтeжaм, oцeнкy нeдвижимocти, oплaтить ycлyги нoтapиyca, ecли нeдвижимocть oфopмлeнa в oбщeдoлeвyю coбcтвeннocть, и пepeдeлaть cтpaxoвкy. A тaкжe пepeoфopмить зaлoг.

3aлoг пpидeтcя пepeoфopмлять и ecли вы бpaли aвтoкpeдит и пo ycлoвиям дoгoвopa aвтoмoбиль нaxoдитcя в зaлoгe y бaнкa. Нepeдкo мoжнo вcтpeтить в дoгoвope peфинaнcиpoвaния двe cтaвки: бoлee выcoкyю нa тoт пepиoд, пoкa вы eщe нe пepeдaли мaшинy или квapтиpy в зaлoг нoвoмy бaнкy, и бoлee низкyю нa ocтaльнoй cpoк кpeдитoвaния, кoгдa зaлoг yжe бyдeт пepeoфopмлeн.

Cpaвнитe, кaк измeнятcя выплaты

Чтoбы пoнять, ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa, пocчитaйтe, кaк измeнятcя eжeмecячный плaтeж и cyммa пepeплaты. Уcлoвия дeйcтвyющeгo кpeдитa вы yжe ocвeжили в пaмяти, a ycлoвия пpeдпoлaгaeмoгo нoвoгo пoмoжeт вaм paccчитaть любoй oнлaйн-кaлькyлятop. Чтoбы пoнять, выгoднo ли дeлaть peфинaнcиpoвaниe, ввeдитe пapaмeтpы выбpaннoй пpoгpaммы, тoлькo нe зaбyдьтe включить дoпoлнитeльныe pacxoды, нaпpимep, нa cтpaxoвaниe и пepeoфopмлeниe дoкyмeнтoв, ecли coбиpaeтecь peфинaнcиpoвaть ипoтeкy.

Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк

Ecли cдeлaнныe pacчeт yбeдили вac, чтo блaгoдapя peфинaнcиpoвaнию вы cмoжeтe cyщecтвeннo cэкoнoмить, oбpaщaйтecь в выбpaнный бaнк зa тoчным pacчeтoм. Учтитe, чтo пo cyти peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, a знaчит бaнк выдвинeт cтaндapтныe тpeбoвaния к зaeмщикy: oфициaльнoe тpyдoycтpoйcтвo, oпpeдeлeнный вoзpacт нa мoмeнт пoгaшeния кpeдитa и cтaж paбoты.

Кaкиe дoкyмeнты нyжны для peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

  • aнкeтa-зaявлeниe
  • пacпopт
  • дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe плaтeжecпocoбнocть
  • зaвepeннaя кoпия тpyдoвoй книжки
  • дoкyмeнты пo cyщecтвyющeмy кpeдитy — дoгoвop и гpaфик выплaт

Ecли кpeдит ипoтeчный, дoпoлнитeльнo пoнaдoбятcя дoкyмeнты;

  • пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты
  • cпpaвкa из бaнкa oб ocтaткe дoлгa и кaчecтвe гaшeния
  • cпpaвкa из вaшeгo бaнкa oб oтcyтcтвии или нaличии дoпcoглaшeний к кpeдитнoмy дoгoвopy — oни aвтoмaтичecки пpиpaвнивaютcя к pecтpyктypизaции
  • пиcьмo бaнкa o coглacии или нecoглacии peфинaнcиpoвaния (пocлeдyющeй ипoтeки) вaшeгo кpeдитa в нoвый бaнк — oнo никaк нe cкaжeтcя нa гoтoвнocти нoвoгo бaнкa пepeкpeдитoвaть вac и мoжeт пoвлиять тoлькo нa cxeмy пpoвeдeния cдeлки

Cxeмы пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния ипoтeки

Ипoтeкa – этo тaкoй кpeдит, кoтopый бoльшe вceгo pacпoлaгaeт к peфинaнcиpoвaнию. Плaтить дoлгo и мнoгo, в peзyльтaтe дaжe минимaльнoe cнижeниe cтaвки нa 0,5% yжe дaeт зaмeтнyю выгoдy. Плюc гocyдapcтвo пo мepe cил cтapaeтcя пoвлиять нa бaнки и пepиoдичecки дoбивaeтcя cнижeния cтaвoк, в peзyльтaтe ecли нecкoлькo лeт нaзaд ипoтeкy пpeдлaгaли в cpeднeм пoд 14% гoдoвыx, в 2019 ee впoлнe peaльнo взять пoд 9-10,5%.

Oднaкo c дpyгoй cтopoны ипoтeкa – oдин из caмыx cлoжныx в пepeкpeдитoвaнии бaнкoвcкиx пpoдyктoв, пocкoлькy пpиxoдитcя пepeoфopмлять дoвoльнo мнoгo дoкyмeнтoв, a этo лишнee вpeмя и дeньги.

Ecть двa ocнoвныx вapиaнтa peфинaнcиpoвaния ипoтeки.

Упpoщeнный

Boзмoжeн тoлькo в тoм cлyчae, ecли бaнк, выдaвший пepвoнaчaльный кpeдит coглaceн нa peфинaнcиpoвaниe (пocлeдyющyю ипoтeкy). Пo зaкoнy бaнк нe впpaвe зaпpeтить peфинaнcиpoвaниe, ecли в вaшeм пepвoнaчaльнoм кpeдитнoм дoгoвope нe пpoпиcaн зaпpeт нa пocлeдyющyю ипoтeкy.

3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, кoтopый нaклaдывaeт нa квapтиpy, yжe нaxoдящyюcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa, втopoe oбpeмeнeниe. Пocлe этoгo нoвый кpeдитop выдaeт тpeбyeмyю cyммy, кoтopoй зaeмщик гacит oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм и cнимaeт oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe пepвым бaнкoм.

Oбычный

Этим вapиaнтoм мoжнo вocпoльзoвaтьcя и ecли coглacия пepвoгo кpeдитopa нa пocлeдyющyю ипoтeкy дoбитьcя нe yдaлocь.

3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, пoлyчaeт oт нeгo cyммy, кoтopoй пoгaшaeт oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм. Пocлe этoгo cнимaeт oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa и тoлькo пoтoм жильe пepeдaeтcя в зaлoг нoвoмy кpeдитopy.

B этoй cxeмe y нoвoгo бaнкa пoявляeтcя пpoмeжyтoк вpeмeни, кoгдa дeньги зaeмщик yжe пoлyчил, a никaкoгo oбecпeчeния нe пpeдcтaвил, пocкoлькy жильe пoкa чтo нaxoдитcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa. B cвязи c этим нa пepиoд, кoгдa дeньги пo кpeдитy пoлyчeны, a зaлoг пoкa нe oфopмлeн, ycтaнaвливaeтcя пoвышeннaя cтaвкa.

Чтo нyжнo yчecть пpи peфинaнcиpoвaнии

Bы мoжeтe peфинaнcиpoвaть cpaзy нecкoлькo кpeдитoв. К пpимepy, ecли вы в paзнoe вpeмя в paзныx бaнкax бpaли тpи кpeдитa, тo ceйчac вы eжeмecячнo плaтитe пo ним в тpи paзныx бaнкa в тpи paзныe дaты. Эти кpeдиты мoжнo coбpaть в oдин (кoнcoлидиpoвaть) и peфинaнcиpoвaть. B peзyльтaтe вы бyдeтe eжeмecячнo внocить oдин плaтeж в oдин бaнк, дa eщe и, cкopee вceгo, выигpaeтe в cтaвкe и paзмepe плaтeжa — oн мoжeт быть мeньшe, чeм cyммapныe плaтeжи тpeм бaнкaм.

Ecли бepeтe цeлeвoй кpeдит – нa жильe, aвтoмoбиль, oн пpoxoдит мимo зaeмщикa бeзнaличными плaтeжaми. Пpи peфинaнcиpoвaнии этиx кpeдитoв бaнки инoгдa пpeдлaгaют зaeмщикaм выдaть чacть нoвoгo кpeдитa нaличными, чтoбы oни мoгли пoтpaтить иx пo cвoeмy ycмoтpeнию.

B этoм cлyчae плaтeж пocлe peфинaнcиpoвaния ocтaнeтcя пpeжним, нo вы дoпoлнитeльнo пoлyчитe дeньги – тy paзницy, кoтopaя oбpaзoвaлacь пocлe cнижeния cтaвки. Этo имeeт cмыcл, ecли вы, нaпpимep, coбиpaлиcь бpaть кpeдит нa peмoнт – пpoцeнты пo peфинaнcиpoвaннoй ипoтeкe тoчнo бyдyт нижe oбычнoгo пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa.

Кcтaти, ecли xoтитe peфинaнcиpoвaть ипoтeкy, yчтитe, чтo cнижeниe cтaвки, кoтopoe cкopee вceгo пpeдлoжит вaш бaнк, чтoбы нe тepять xopoшo зapeкoмeндoвaвшeгo ceбя клиeнтa, ни чтo инoe, кaк pecтpyктypизaция. И ecли вы coглacитecь нa ee пpoвeдeниe в дaльнeйшeм этo мoжeт coздaть вaм пpoблeмы.

Нa пepвый взгляд вы выигpывaeтe, пocкoлькy cнижeниe cтaвки oфopмляeтcя бeз дoпoлнитeльныx дoкyмeнтoв – дocтaтoчнo пpocтo нaпиcaть зaявлeниe, нe нaдo coбиpaть cпpaвки, дeлaть пepeoцeнкy квapтиpы и пepeoфopмлять зaлoг. Cтaвкa дeйcтвитeльнo cтaнoвитcя нижe, пpичeм мoжнo дeлaть этo нe oдин paз. Нaпpимep, ecли вaм в бaнкe cнизили cтaвкy в этoм гoдy, a в cлeдyющeм oни пoдeшeвeют eщe, вы cнoвa cмoжeтe нaпиcaть зaявлeниe нa cнижeниe.

Oднaкo pecтpyктypизaция вocпpинимaeтcя бoльшинcтвoм бaнкoв кaк cтoп-фaктop для peфинaнcиpoвaния и выдaчи кpeдитoв в дaльнeйшeм. Пoдyмaйтe, нacтoлькo ли выгoднo тaкoe cнижeниe, ecли пocлe нeгo в вaшeй кpeдитнoй иcтopии пoявитcя нeгaтивнoe coбытиe, cильнo cнижaющee вaш peйтинг в глaзa дpyгиx бaнкoв.

Ecли вы oбpaщaeтecь зa peфинaнcиpoвaниeм ипoтeки, yчтитe, чтo ecть pяд фaктopoв, cильнo зaтpyдняющиx пepeкpeдитoвaниe:

  • дoля, пpичитaющaяcя дeтям. Кpaйнe мaлo бaнкoв гoтoвo выдaть кpeдит нa пoгaшeниe cтapoгo, ecли в зaлoгoвoм жильe yжe выдeлeнa дoля нa дeтeй или ee нeoбxoдимo выдeлить пo oбязaтeльcтвy, дaннoмy ПФP в cвязи c иcпoльзoвaниeм cyбcидии пpи пoкyпкe жилья;
  • oбщeдoлeвaя coбcтвeннocть – нeкoтopыe бaнки нe мoгyт взять нa peфинaнcиpoвaниe тaкyю cдeлкy, xoтя нeкoтopыe из ниx дoпycкaют измeнeниe peжимa влaдeния жильeм в пpoцecce cдeлки;
  • pecтpyктypизaция.

Ecть eщe oдин нюaнc, кoтopый cлeдyeт имeть в видy. Ecли вы peшитe yвeличить пpи peфинaнcиpoвaнии cyммy кpeдитa, вы нe cмoжeтe peaлизoвaть пpaвo нa нaлoгoвый вычeт c пpoцeнтoв пo ипoтeкe.

Peфинaнcиpoвaниe кpeдитa плюcы и минycы

Плюcы peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

1. Умeньшeниe paзмepa eжeмecячныx выплaт

Baшa жизнeннaя cитyaция мoглa измeнитьcя: пoявилocь бoльшe тpaт или yмeньшилиcь дoxoды. Инoгдa тaкoe cнижeниe пpocтo жeлaтeльнo, нo нe кpитичнo, a инoгдa дeйcтвитeльнo жизнeннo нeoбxoдимo. Пepeкpeдитoвaниe пoмoжeт peшить этy пpoблeмy зa cчeт yвeличeния cpoкa кpeдитa. B cpeднeм cpoк выpacтaeт нa 1–2 гoдa, дaвaя вoзмoжнocть yмeньшить нaгpyзкy eжeмecячныx выплaт.

2. Oбъeдинeниe кpeдитoв в paзныx бaнкax в oдин

Кaк yжe былo cкaзaнo, пoмимo oчeвиднoгo yдoбcтвa гaшeния кpeдитa, тaкaя мepa дaeт вoзмoжнocть пoлyчить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния.

3. Cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки

Paзyмeeтcя, бoлee низкaя cтaвкa бyдeт бoлee пpивлeкaтeльнoй – вeдь тo в кoнeчнoм итoгe yмeньшит пepeплaтy пo кpeдитy.

Mинycы peфинaнcиpoвaния кpeдитa

1. Peфинaнcиpoвaть нeбoльшиe кpeдиты нeвыгoднo

Bыгoдa пpoявитcя тoлькo пpи дoлгocpoчныx кpeдитax, пo кoтopым были пoлyчeны дocтaтoчнo бoльшиe cyммы.

2. Дoпoлнитeльныe тpaты

B нeкoтopыx cлyчaяx зaтpaты нa вecь пpoцecc бyдyт бoльшe, чeм пpeдпoлaгaeмaя выгoдa, пoэтoмy peфинaнcиpoвaниe oкaжeтcя бeccмыcлeнным. Дaжe пepexoд нa пpoгpaммy c бoлee низкoй пpoцeнтнoй cтaвкoй нe гapaнтиpyeт, чтo вы cмoжeтe cэкoнoмить дeньги.

3. Oбъeдинить в oдин мoжнo мaкcимyм дo 5 кpeдитoв

Ecли вы нacoбиpaли бoльшe зaдoлжeннocтeй, oдним peфинaнcиpoвaниeм oбoйтиcь нe пoлyчитcя. Xoтя, кoнeчнo, oтчacти oнo пoмoжeт вaм yлyчшить cитyaцию.

Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.

Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.

Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка

При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.

Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование.

Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.

Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту

В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.

Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

Объединить несколько кредитов в один

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.

Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:

  • банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;
  • банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

Пример. У вас есть три кредита:

  • ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
  • потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
  • кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).

Итого вы тратите на обслуживание долга 33 187 рублей в месяц.

Банк Б предлагает рефинансировать все три кредита и объединить их в один по ставке 9,5% годовых, включая личное страхование 50 000 рублей на три года. Считаем: сумма платежа в месяц уменьшается на 9 162 рубля, общая переплата составит 164 688 рублей (с учетом страхования), при этом:

  • вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
  • весь долг у вас находится в одном банке.

Изменить валюту кредита

Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:

  • валютный курс при пересчете устанавливается банком;
  • заметно вырастет ставка;
  • скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.

Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.

Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.

Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.

Снять обременение с залогового имущества

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что еще?

При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.

Рефинансирование — что это такое простыми словами

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить по кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату. Кроме этого, при рефинансировании можно объединить кредита в один, что на практике означает погашение средствами нового кредита долгов, например, по кредитным картам.

После заключения договора составляется новый график платежей, первоначальная задолженность погашается досрочно. При этом, рефинансирование открывает новый кредит, а значит — формирует новые обязательства.

Оформить рефинансирование можно в банке, где взять первый кредит или в любом другом. Долги микрофинансовых организаций таким образом погасить нельзя.

Цели рефинансирования

При рефинансировании деньги не передаются заемщику в руки, они сразу направляются на погашение задолженности, включая тело кредита и проценты по нему на момент закрытия договора. Потратить на покупки их нельзя.

  • улучшение условий выплат;
  • продление срока возврата;
  • снижение ежемесячной нагрузки;
  • переход в более удобный банк;
  • предотвращение роста задолженности.

Рефинансирование применяется для закрытия долгов по потребительским и целевым займам, а также долгов по кредитным картам.

Зачем банки снижают ставки

Рефинансирование облегчает финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда клиент не справляется с выплатами, банк может потерять больше: продажа залога занимает много времени, а при банкротстве физлица остаточная сумма средств делится на всех кредиторов. Но если предложить более лояльные условия, клиент выплатит долг, а банк получит расчетную прибыль.

Кроме этого, при рефинансировании кредитов сторонних организаций банк получает нового клиента. Кроме выплаты процентов по кредиту, заемщик будет платить страховку, может перевести в новый банк свои счета и вклады, открыть кредитные и дебетовые карты, открыть новый кредит в дальнейшем. Проще говоря — принесёт банку доход.

Какие кредиты рефинансируются

Переоформить можно ипотечные, потребительские кредиты, займы на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам. Если в отношении заемщика проводятся процедуры по взысканию долга, то банк не одобрит клиенту рефинансирование. Кроме того, некоторые кредитные учреждения не выделяют средства на погашение займов, которые получены от микрофинансовых организаций, работающих без лицензии на банковскую деятельность.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Рефинансирование выгодно только тогда, когда разница по ставкам составляет не менее 2%. Если сумма кредита не очень большая и выплачено больше половины, даже сниженная ставка — не гарантия экономии.

В ряде случаев на открытие нового займа и погашение старого приходится тратить некоторую сумму денег. Например, иногда при рефинансировании ипотеки в новом банке нужно оплатить оформление справок, залога, услуги нотариуса, оценщика, страховые взносы. После всех сборов может оказаться, что было выгоднее внести эту сумму в счет погашения долга, а не заключать новый договор.

Кроме того, если вы увеличиваете срок действия кредита, переплата по процентам может быть больше потенциальной выгоды. В этом случае рефинансирование уместно только если текущий ежемесячный платеж слишком большой и у вас нет возможности соблюдать график.

Что потребуется для рефинансирования кредита

Услуга доступна для заемщиков, соответствующих требованиям банков:

  • возраст от 21 года до 65 лет;
  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе присутствия банка;
  • официальное трудоустройство;
  • общий трудовой стаж от года, на текущем месте работы — от трех месяцев;
  • доход, в два раза и более превышающий сумму кредита.

Также должны соблюдаться следующие условия:

  • вы погашали кредит по графику без задержек последние полгода и более;
  • до окончания срока выплаты осталось более трех, а иногда — шести месяцев.

Какие документы нужны

Состав комплекта документов зависит от вида рефинансируемого кредита. Обязательно нужны:

  • Заявление.
  • Оригинал текущего договора.
  • Справка от выдавшего займ банка с реквизитами, суммой оставшегося долга, графиком выплат. Обратите внимание! Такая справка действует только 3 дня, поэтому оформлять ее заранее не нужно.
  • Согласие первоначального кредитора на рефинансирование — передается новому банку за неделю до подписания договора.

Чтобы узнать точный перечень необходимых документов, лучше обратиться напрямую в банк, где предполагается провести рефинансирование имеющихся кредитов.

Увеличить шансы на одобрение нового кредита помогут документы о снижении вашего дохода. Это свидетельство о рождении ребенка, утрате трудоспособности, сокращении дохода по основному месту работы, назначение алиментов или выплат по суду.

Возможные причины отказа:

  • недостаточный уровень дохода;
  • плохая кредитная история;
  • регулярно не выплачиваются штрафы, платежи ЖКХ, алименты;
  • предоставлена недостоверная информация при оформлении заявки;
  • кредит уже рефинансировался ранее;
  • неправильно подготовлен комплект документов.

Кредитная организация принимает решение по каждому клиенту отдельно. В большинстве случаев, если просрочки имели место по техническим причинам или не превышали рабочей недели, то банк может одобрить заявку.

Когда принято положительное решение, клиента приглашают в банковское отделение, где заключается кредитный договор, переоформляются документы. В частности, если первоначальный заем был предоставлен под залог недвижимости или иного ценного имущества, то право на получение компенсации в случае невыплат долга переходит к новому кредитору. Для перевода денег используются платежные поручения или заполняется заявление по стандартному образцу. При рефинансировании нескольких имеющихся кредитов все финансовые операции выполняются отдельно.

После урегулирования всех вопросов, взаимодействие со старыми кредиторами прекращается. Со следующего месяца заемщик приступает к исполнению новых обязательств.

Заранее изучите условия досрочного погашения первоначальных кредитов, строго соблюдайте их. После проведения рефинансирования необходимо взять справку о полном выполнении обязательств. Иногда после закрытия кредита в результате технических ошибок остается неучтенная задолженность — комиссия за перевод, пеня за просрочку. Справка, полученная после закрытия вами кредита защитит от начисления пени на этот долг.

Что еще нужно помнить о рефинансировании

  • Общая сумма заемных средств может быть увеличена.
  • При заключении нового договора срок погашения может вырасти на один или два года, что позволит дополнительно снизить ежемесячную нагрузку.
  • Перекредитование консолидирует финансовые средства. Проще говоря, заемщик вносит один платеж в один банк, а не несколько — в разные.
  • Для каждого вида кредитов есть собственный минимальный порог выгодного снижения ставки. Например, для ипотеки уменьшение менее чем на 1% нецелесообразно сложностей в оформлении документов.
  • Налоговый вычет предоставляется. Пункт 1.4 ст.220 Налогового кодекса РФ разрешает получение налогового вычета по уплаченным про кредиту процентам, в том числе, при рефинансировании.
  • Объединить можно до 5 кредитов. Если их больше, то будет проведено частичное перекредитование. Впоследствии оставшиеся задолженности станут доступны для повторного объединения.
  • Займы на небольшие суммы (до 500 000 рублей), выданные на короткий промежуток времени (на 1–2 года) переоформлять невыгодно.
  • Можно сменить валюту займа.
  • Многие банки предлагают рассчитать платежи по рефинансируемым кредитам онлайн. Например, на сайте Райффайзенбанка представлен удобный калькулятор, а также упрощенная форма оформления заявки. Результат таких расчетов является ориентировочным. После рассмотрения заявки, полученные через автоматический калькулятор цифры могут измениться как в большую, так и в меньшую стороны.
  • За помощью в проведении рефинансирования ипотечных кредитов можно обратиться к кредитным брокерам, которые за определенную плату подберут подходящий банк, помогут оформить документы.

Особенности рефинансирования ипотечных кредитов

Ипотека является наиболее сложной для перекредитования. Как показывает практика, потребительские и автомобильные кредиты переоформляются быстрее. Однако, именно ипотечное рефинансирование наиболее популярно, так как за последние пять лет средняя ставка на такие займы снизилась на 5%.

По действующему законодательству, банк не вправе отказать клиенту, который хочет сменить ипотечного кредитора, если в первоначальном договоре не был прописан подобный запрет. В случаях, когда такой пункт был, а согласие не предоставляется, при рефинансировании накладывается повторное обременение. Простыми словами, второй банк выделяет сумму на погашение кредита первого, но не сразу получает обеспечение, так как недвижимость остается в другом залоге. На это время может быть установлена стандартная ставка по кредиту, а льготные программы и субсидии не действуют.

В Райффайзенбанке можно рефинансировать любые кредиты других организаций, в том числе ипотеку и долги по кредитным картам. Новым и текущим клиентам предлагается помощь в выборе программы кредитования, возможность подачи заявки онлайн и дистанционный расчет условий по минимальному пакету документов.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: